Аналитик раскрыл, какие операции клиентов вызывают вопросы у банка
24.06.2026 19:05
При обнаружении подозрительной активности финансовая организация может временно приостановить переводы, запросить подтверждающие документы о происхождении денег и в отдельных случаях даже перевести клиента в категорию повышенного риска. Об этом в беседе с RT рассказал старший преподаватель кафедры КБ-14 «Цифровые технологии обработки данных» Института кибербезопасности и цифровых технологий РТУ МИРЭА Игорь Котилевец.
По его словам, банки отслеживают не только сам факт транзакции, но и ее характер, частоту, сумму, а также соответствие привычному поведению человека. Особенно сильное внимание специалистов привлекают операции, которые выбиваются из обычной финансовой активности клиента. Например, если перевод значительно превышает стандартные суммы или не соответствует типичным шаблонам платежей, это может стать поводом для дополнительной проверки.Банк России, в свою очередь, обозначил три конкретные схемы, которые способны вызвать подозрения у кредитных организаций и стать причиной более пристального контроля. Такие меры направлены на борьбу с мошенничеством, отмыванием средств и использованием банковских счетов в незаконных целях. Именно поэтому финансовые структуры уделяют большое внимание мониторингу транзакций и анализу рисков в режиме реального времени.По словам Котилевца, существует несколько типичных схем, которые могут указывать на подозрительные финансовые операции и требуют повышенного внимания со стороны банков и контролирующих органов. Подобные действия часто выглядят как попытка быстро аккумулировать крупные суммы и затем оперативно вывести их за рубеж, что нередко используется для сокрытия происхождения средств или их дальнейшего перемещения по сомнительным цепочкам.Первая схема — это внесение наличными от 5 миллионов рублей в течение 30 дней при условии, что такие пополнения составляют не менее 70% всех поступлений на счет. Дополнительный риск возникает, если после этого в течение десяти дней за границу отправляется не менее 70% от внесенной суммы. Такая последовательность операций может указывать на транзитный характер счета, когда деньги фактически не используются в обычной хозяйственной деятельности, а лишь проходят через него.Вторая схема выглядит так: человек пополняет счет на сумму от 100 тысяч рублей не менее десяти раз за один месяц, а затем в короткий срок выводит эти средства за пределы страны. Подобная частая и однотипная активность может свидетельствовать о попытке раздробить крупный объем средств на множество операций, чтобы снизить внимание к ним и создать видимость обычного оборота.Третья схема — это переводы на сумму от 5 миллионов рублей без открытия счета в течение 30 дней в адрес юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особую настороженность такие операции вызывают в тех случаях, когда получатель связан с иностранными контрагентами или международными расчетами. В подобных ситуациях банки обычно оценивают не только размер перевода, но и экономический смысл сделки, а также реальность деловых отношений между сторонами.В целом, подобные признаки не всегда означают нарушение, однако их совокупность часто становится основанием для более тщательной проверки. Финансовым организациям важно отслеживать такие операции, чтобы своевременно выявлять подозрительные схемы и предотвращать возможные злоупотребления.Банковские операции всегда оцениваются не только по формальным лимитам, но и с учетом обычного финансового поведения клиента. Поэтому даже если сумма перевода или пополнения не превышает установленные пороги, она все равно может вызвать вопросы у банка и потребовать дополнительной проверки. Это особенно важно в случаях, когда действия человека резко отличаются от его привычного образа жизни и ранее совершавшихся операций.Однако эксперт уточнил, что даже суммы, значительно ниже указанных порогов, способны привлечь внимание специалистов банка. Например, если ежемесячный доход человека составляет около 50 тысяч рублей, а на счет внезапно вносится 1 миллион рублей, сотрудник банка, скорее всего, попросит объяснить происхождение этих денег. Подобная ситуация может выглядеть нетипично, особенно если ранее клиент не совершал крупных финансовых операций.Подозрения также вызывает резкая смена привычек в обращении с наличными. Если человек раньше почти не использовал бумажные деньги, но затем неожиданно начинает регулярно приносить в банк крупные суммы, это может показаться странным и потребовать уточнений. Аналогичная реакция возможна и в том случае, когда на счет поступают деньги для операций, которые не соответствуют обычной финансовой активности клиента.Кроме того, внимание банка может привлечь использование средств на нестандартные цели. К примеру, покупка золотых слитков сразу после пополнения счета может выглядеть необычно, если ранее клиент не совершал подобных вложений. В таких ситуациях банк оценивает не только размер суммы, но и логику самой операции, ее регулярность, источник средств и соответствие финансовому профилю человека. Именно поэтому даже привычная на первый взгляд транзакция иногда может стать поводом для дополнительного запроса документов или разъяснений.Эксперты отмечают, что банки все внимательнее относятся к операциям по счетам клиентов, особенно если поступления выглядят нестандартно или не совпадают с обычным финансовым поведением человека. В таких случаях кредитная организация может запросить дополнительные пояснения и документы, чтобы убедиться в законности происхождения денег.Котилевец добавил, что пополнение счета третьими лицами, с которыми нет родственной связи, тоже выглядит подозрительно. По его словам, клиенту важно быть готовым подтвердить происхождение средств. В подобных ситуациях банк может обратить внимание не только на сам факт перевода, но и на его регулярность, сумму, а также на то, насколько такая операция соответствует заявленному уровню дохода."Подойдут справка 2-НДФЛ, договор купли-продажи квартиры или машины, свидетельство о наследстве или иные документы, доказывающие законность средств", – уточнил он. Также могут пригодиться выписки со счетов, налоговые декларации, документы о продаже имущества или другие официальные подтверждения, которые позволяют проследить источник денег и исключить сомнения со стороны банка.Если банк имеет документально подтвержденные сведения об источниках доходов и финансовом положении человека, то никаких проблем не будет. Чем прозрачнее финансовая история клиента и чем полнее пакет подтверждающих бумаг, тем ниже риск блокировки операций или дополнительных проверок.Если банковская операция выглядит нестандартной или вызывает сомнения, кредитная организация вправе не ограничиться запросом дополнительных документов, но и передать сведения о ней в Росфинмониторинг, отметил специалист. Как правило, подобные меры применяются для проверки законности перевода, источника средств и соответствия операции требованиям финансового контроля.Ранее в Центробанке сообщили, что с начала 2026 года в России зафиксирован прирост объема денежных средств. При этом доля наличных в общей денежной массе составляет 14,4%, что на 0,4% выше показателя 2025 года. Такой рост может отражать изменение поведения граждан и компаний, а также сохраняющийся спрос на наличные расчеты в отдельных сегментах экономики.Эксперты отмечают, что банки и регуляторы все чаще уделяют повышенное внимание операциям, которые выбиваются из привычной финансовой активности клиента. Это позволяет своевременно выявлять подозрительные транзакции, снижать риски и повышать прозрачность денежного оборота.